예금·적금 이자 계산기

예금은 목돈을 한 번에 맡기는 거치식, 적금은 매달 일정액을 나눠 넣는 월납식입니다. 같은 금리와 기간을 넣어도 두 상품의 이자가 다르게 나오는 이유는 원금이 쌓이는 방식이 다르기 때문입니다. 예금은 처음부터 전체 원금에 이자가 붙지만, 적금은 이번 달에 넣은 돈은 이번 달부터, 지난달에 넣은 돈은 지난달부터 각각 따로 이자가 붙어 매달 이자가 붙는 원금 자체가 달라집니다. 그래서 적금의 표시 금리가 예금과 같아도 실제로 받는 이자는 적금 쪽이 더 적습니다.

이자 계산 방식도 두 가지입니다. 단리는 처음 원금에만 약정 금리를 곱해 이자를 계산하고, 월복리는 매달 발생한 이자를 원금에 더해 다음 달 이자 계산에 다시 포함시킵니다. 예적금처럼 1~3년의 짧은 기간에서는 단리와 월복리의 차이가 크지 않지만, 기간이 길어지거나 금리가 높아질수록 월복리 쪽 최종 금액이 조금씩 더 커집니다. 이 계산기는 입력한 연이율을 12로 나눈 월 이율을 기준으로 월복리를 계산합니다.

화면에 표시되는 세전 이자는 세금을 떼기 전 금액이고, 세후 이자는 여기서 이자소득세를 뺀 뒤 실제로 통장에 들어오는 금액입니다. 만기 예상액은 납입 원금에 세후 이자를 더한 최종 수령액입니다.

이자소득세는 일반 예적금이라면 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등 가입 자격 제한)이나 서민형 상품처럼 세금 우대가 적용되는 상품은 세금이 줄거나 아예 없을 수 있어, 이 계산기의 '비과세종합저축으로 계산' 옵션을 켜면 세금을 빼지 않고 계산합니다. 본인이 가입하려는 상품이 실제로 비과세 대상인지는 가입 전 은행에서 반드시 확인해야 합니다.

실제 상품 가입 시에는 광고에 표시된 최고금리와 실제 적용금리가 다를 수 있다는 점도 유의해야 합니다. 최고금리는 대부분 급여이체·카드 실적·자동이체 같은 우대금리 조건을 모두 채웠을 때의 금리이며, 조건을 채우지 못하면 기본금리만 적용됩니다. 또한 만기 전에 중도해지하면 약정금리 대신 훨씬 낮은 중도해지이율이 적용되어 이자가 크게 줄어드니, 중도해지 가능성이 있다면 이 점을 미리 감안하는 것이 좋습니다.